Notwendige Studentenversicherungen

Allgemeine Tipps zu Versicherungen

„Bin ich ausreichend versichert?“ Hast du dir diese Frage auch schon gestellt? Spare nicht an Versicherungen, die du für die Absicherung deiner Existenz brauchst. Ansonsten hast du ein Problem, wenn ein Schaden plötzlich eintritt. Gut möglich, dass du das Problem dann sogar ein Leben lang hast. Ohne entsprechende Versicherungen haftest du bei Schäden an Dritten mit deinem gesamten Vermögen. Generell gilt! Je mehr ein Risiko die Existenz bedrohen kann, desto notwendiger ist die Absicherung gegen finanzielle Folgen.

bildungsdoc-tipp. Hüte dich als Student vor Angeboten, dargeboten unter 'Rundum- Sorglos-Pakete zum Spezialtarif für Studenten'. Gerade Pakete sind wenig sinnvoll, da Studenten in vielen Fällen noch bei den Eltern mitversichert sind und deshalb einen Teil des Paketes überhaupt nicht benötigen. Oft werden im Paket auch Versicherungen mit verkauft, die kein MUSS für dich sind. Zudem sind die günstigen Studententarife nicht von Dauer. Spätestens ab dem 30. Lebensjahr kassiert der Versicherer normale Erwachsenen-Tarife, die nicht selten weit über denen der Konkurrenz liegen.

Infos zu notwendigen Versicherungen

Haftpflichtversicherung

• Haftpflichtversicherung ist - der Name verrät es schon - Pflicht. Sie übernimmt die Haftung, wenn du einen Mitmenschen verletzt oder dessen Eigentum beschädigst. Werden durch dich Menschen verletzt, geht das schnell in die Hunderttausende oder gar Millionen Euro. Ein Beispiel: Wird durch dich ein Student so schwer verletzt, dass er sein geplantes Studium nicht fortsetzen kann, wird errechnet, was er nach seinem Studium monatlich bis zum Renteneintritt verdient hätte. Das ist dann ein Teilbetrag der geforderten Schadensumme. Ohne Haftpflichtversicherung kannst du gleich Privatinsolvenz anmelden.
• Wohnst du bei deinen Eltern, bist du über die Familien-Police bis zum Ausbildungsende mitversichert. Deine Eltern sollen sich diese Mitversicherung durch ihren Versicherer schriftlich bestätigen lassen. Wohnst du allein ist die Privathaftpflichtversicherung ein MUSS, ab 45 € p.a.
• Zwar sind Kleintiere mit in der Versicherung abgesichert, nicht aber Hunde und Pferde. Für sie brauchst du spezielle Versicherungen. Achte weiterhin darauf, dass der Öltank im Eigenheim [bei Bedarf], Schutz im Ausland, Verlust eigener oder fremder Schlüssel mitversichert sind.

Private Unfallversicherung [PUV]

• Der gesetzliche Unfallversicherungsschutz [GUV] endet beim Abbiegen vom Arbeitsweg und besteht erst wieder ab dem Einbiegen auf die Straße, die zur Arbeitsstätte führt. Die GUV schützt dich nur, wenn du dich an deiner Schule, Uni, Arbeitsstelle oder auf dem Weg dorthin befindest, jedoch nicht in deiner Freizeit.
• Eine PUV ersetzt dir durch eine Einmalzahlung und/oder Rente bei Unfallinvalidität den Verlust deiner Arbeitskraft, entsprechend auch anteilig. Schließt du eine Private Unfallversicherung ab und hast sportliche Hobbys, dann frage beim Versicherer nach, ob diese mitversichert sind. Achte dringend auf den Grad der Invalidität. Bei einer niedrigen Gefahrengruppe und einer Versicherungsgrundsumme von 100.000 € liegen die Beiträge zwischen 80 € bis 180 € p.a. Wichtig ist, dass die Versicherungsleistung mit dem Invaliditätsgrad steigt. Empfohlen wird deshalb eine Progression bis zu 225%!
• Bei Familien mit einem Alleinverdiener sollte die Summe nach Alter und Einkommen festgelegt werden. Mit 30 Jahren das 6-fache Bruttojahreseinkommen, mit 40 das 5-fache, mit 50 das 4-fache.
• In 90% der Fälle führt aber eine Krankheit zu dauerhaften Schäden, die die Unfallversicherung aber nicht abdeckt. Deshalb denke an eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung [BU]

• Berufsunfähigkeit entsteht weniger durch Unfälle als vielmehr durch chronische Leiden. Fast jeder 3. Arbeiter und jeder 5. Angestellte erreichen das reguläre Rentenalter nicht, weil sie vorher aus gesundheitlichen Gründen den Beruf aufgeben müssen. Laut 'Stiftung Warentest' wissen 85% aller Berufstätigen unter 40 Jahren nicht, dass sie im Falle ihrer Berufsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung keinen Cent bekommen.
• Die staatliche Hilfe ist im Invaliditätsfall ein Witz. Die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente von z.B. rund 1.000 € bei einem Bruttomonatseinkommen von 3.000 € bekommst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden/Tag arbeiten kannst, in irgendeinem Job. Bei 3 bis 6 Stunden gibt es die Hälfte. Wer mehr als 6 Stunden einen Parkplatz bewachen, Laub kehren oder Regale einräumen kann, geht ganz leer aus. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dringend nötig, wenn du deinen Beruf nach einer Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Dann erhältst du eine mtl. Rente.
• Keinen[!] gesetzlichen Anspruch auf Rente hast du als Berufsanfänger, wenn bei dir eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit in den ersten 5 Jahren deines Arbeitslebens eintritt. Bist du nach dem 01.01.1961 geboren, gibt es nur noch eine Erwerbsminderungsrente.
• Eine Berufseinsteigerin mit 25 Jahren zahlt zu Beginn der BU einen Beitrag von ca. 15 bis 20 €/mtl., um im Fall der Berufsunfähigkeit 1.000 €/mtl. Rente bis zum 60. Lebensjahr zu bekommen. Der monatliche Beitrag für einen männlichen Altersgenossen beträgt ca. 15 €/mtl.
• Die BU-Rente muss im Krankheitsfall für deinen Lebensunterhalt und für die Altersvorsorgebeiträge reichen. Orientierungspunkt ist dein Nettoeinkommen. Weit verbreitet ist eine Rente von 1.500 bis 2.000 €/mtl. Höhere monatliche BU- Renten sind sehr teuer oder werden vom Versicherer oft ganz abgelehnt.

bildungsdoc-hinweis. Die Kombination aus BU und Kapitallebensversicherung wird von Experten nicht empfohlen. Wenn Versicherte später ihre Lebensversicherung vorzeitig kündigen, verlieren sie wegen der gekoppelten Verträge gleichzeitig den Schutz für den Fall einer BU.

bildungsdoc-tipp. Den Versicherungsantrag solltest du machen, solange du noch kerngesund, also jung, bist. Schon kleine Leiden verteuern später den Vertrag oder führen zur Ablehnung. Wenn du zu Beginn eine geringere BU-Rente vereinbarst, achte darauf, dass der Vertrag eine sogenannte 'Nachversicherungsgarantie' oder eine 'Dynamik' enthält. Auf dieser Grundlage lässt sich die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, u.a. nach Ausbildungsende, bei Heirat oder der Geburt eines Kindes.

Auslandsversicherungsschutz

Die gesetzlichen Kassen zahlen je nach Land gar nicht oder nur einen geringen Teil der Kosten für die Behandlung, wenn ein Krankenhausaufenthalt oder ein Arztbesuch notwendig wird. Berücksichtige bei deinen Auslandsaufenthalten deshalb den wichtigen Versicherungsschutz. Beachte dabei den Sonderstatus der NAFTA-Länder. Im Versicherungspaket sollte ein weltweiter medizinischer Notfallservice beinhaltet sein.
Notwendige Versicherungen

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung ersetzt nach Feuer, Wasser, Sturm oder Diebstahl die Schäden am Eigentum. Brauchst du eine Hausratversicherung, dann achte darauf, dass dein Versicherer dir einen 'Unterversicherungsverzicht' gewährt. Verzichtet der Versicherer auf die Prüfung einer möglichen Unterversicherung, wird von 'Unterversicherungsverzicht'

Sonderkündigungsrecht | Werden Grund- und Zusatzbeiträge angehoben, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Einzig aus dem Wahltarif 'Krankengeld' kannst du nicht vorzeitig aussteigen, sondern musst mindestens 36 Monate dabei bleiben. Kündigen musst du spätestens bis zu dem Zeitpunkt, an dem der Zusatzbeitrag das erste Mal erhoben wird. Dein Versicherer muss dich 1 Monat vorher von deinem Kündigungsrecht in Kenntnis setzen.

Vergleich GKV - PKV

Gesetzliche Krankenversicherung [GKV]

• Bis zum 25. Lebensjahr sind junge Menschen häufig über ihre Eltern gesetzlich krankenversichert. Wer vorher noch den Wehr- oder Zivildienst abgeleistet hat, bekommt die Zeit drangehängt.
• Studenten, die nicht mehr familienversichert sind, zahlen im Studententarif aktuell 55,55 €/mtl. Krankenversicherung plus 9,98 €/mtl. Pflegeversicherung - sofern die gesetzlich festgelegten Einkommensgrenzen nicht überschritten werden.
• Studenten, die privat krankenversichert sind, können den Grundschutz behalten. Der Bund der Versicherten rät, die 'Private Krankenversicherung' als Anwartschaft neben der 'Gesetzlichen Krankenversicherung' weiterlaufen zu lassen, um später ohne Gesundheitscheck zurückwechseln zu können.

Gesetzliche Krankenversicherung für Studenten

• Wer kann sich versichern?
• Was leistet die Versicherung?
• Was kostet die Versicherung?
• Wie kann man die Versicherung abschließen?

Private Krankenversicherung [PKV]

• Private Krankenversicherung
• Private Krankenversicherung Beamte
• Private Krankenversicherung Studenten
• Private Krankenzusatzversicherungen

bildungsdoc-hinweis. Wenn du wegen der Elternzeit pausierst und in dieser Zeit in die private Krankenversicherung deines Mannes wechselst, kannst du bei Wiederaufnahme des Studiums nicht ohne Weiteres in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren. Kläre deinen Versicherungsstatus vor(!) der Studienunterbrechung.

Gesetzliche Rentenversicherung [GRV]

Welche Regelungen für Existenzgründer, Berufsanfänger und Studenten bzgl. Sozial- bzw. Rentenversicherung gelten, erfährst du ausführlich unter wegweiser-rentenversicherung.

Rentenrechner | Rentenanspruch aus der GRV. Mit wie viel Rente kannst du rechnen?

Versicherungen | Online Vergleichen

Überprüfe deine bestehenden Versicherungen und lass dich beim Vergleichen überraschen, welche Einsparungen Jahr für Jahr möglich sind. 30% bis 50% Einsparungen sind oftmals drin. Die zur Eingabe benötigten Daten findest du in den Versicherungsverträgen, die du erhalten hast. Es dauert 20 min/Versicherung und der Aufwand lohnt sich finanziell immer.

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